Si vous avez déjà comparé deux offres de crédit, vous êtes forcément tombé sur ces deux acronymes : TAEG et TEG. Et soyons honnêtes, la différence n’est pas évidente au premier coup d’œil. Pourtant elle compte énormément, parce qu’utiliser le mauvais indicateur peut vous coûter plusieurs milliers d’euros sur la durée d’un emprunt. Dans ce guide, nous expliquons clairement la différence entre TAEG et TEG, leur usage et la façon dont il faut les lire.
Le TEG : l’ancêtre historique
Le TEG, ou Taux Effectif Global, est le plus ancien des deux indicateurs. Il a été créé pour donner aux emprunteurs une vision plus complète du coût d’un crédit que le simple taux nominal. Le TEG intègre les intérêts, les frais de dossier et certains frais obligatoires liés au prêt. Il était utilisé pour tous les types de crédits jusqu’à ce que le législateur européen impose un standard plus complet.
Aujourd’hui, le TEG n’a pratiquement plus cours sur les crédits aux particuliers : on ne le trouve encore que sur certains crédits professionnels, sur des contrats anciens et dans quelques cas très spécifiques. Pour les particuliers, c’est désormais le TAEG qui fait foi. Pour vérifier le vocabulaire technique, consultez notre glossaire du crédit.
Le TAEG : la référence européenne
Le TAEG, ou Taux Annuel Effectif Global, a été harmonisé au niveau européen pour permettre aux consommateurs de comparer les offres de crédit dans toute l’Union sur une base identique. Il intègre absolument tous les coûts obligatoires liés au crédit : intérêts, frais de dossier, assurance emprunteur quand elle est exigée, frais de garantie et tout autre frais nécessaire à la conclusion du contrat.
C’est ce caractère exhaustif qui fait du TAEG le seul indicateur fiable. Quand vous comparez deux offres, regardez systématiquement le TAEG et seulement le TAEG. Le taux nominal affiché en gros caractères dans les publicités ne sert à rien : il ne dit absolument pas combien le crédit va vous coûter au total.
La vraie différence en pratique
Concrètement, le TAEG et le TEG donnent souvent des chiffres très proches. La différence se joue sur les frais inclus : le TAEG est plus large et plus exhaustif, ce qui en fait l’indicateur le plus protecteur pour l’emprunteur. C’est aussi pour cette raison que la réglementation européenne a poussé à généraliser le TAEG : pour éviter les comparaisons trompeuses entre établissements.
Imaginons deux offres de crédit conso à 15 000 euros sur 60 mois. La première affiche un taux nominal de 4,5 % et un TAEG de 5,2 %. La seconde affiche un taux nominal de 4,2 % mais un TAEG de 5,9 %. Laquelle est la moins chère ? La première, sans hésitation. Pourtant, en regardant juste le taux nominal, on aurait choisi la seconde. C’est exactement le piège que le TAEG est conçu pour éviter.
Pourquoi les banques aiment encore parler de taux nominal
Le taux nominal reste très utilisé dans les communications publicitaires des banques et des organismes de crédit, parce qu’il fait briller les offres avec un chiffre faible. Mais ce chiffre ne reflète pas le coût réel du crédit, et la loi oblige depuis longtemps à afficher également le TAEG, parfois en plus petit. Méfiez-vous toujours d’une offre qui ne met en avant que le taux nominal.
Pour aller plus loin sur la lecture intelligente d’une offre de crédit, jetez un œil à nos guides et conseils qui rassemblent l’ensemble de notre démarche pédagogique. Nous y expliquons en détail comment décortiquer un contrat avant de signer.
Le taux d’usure : l’autre notion à connaître
Pour bien manipuler ces deux indicateurs, il faut aussi connaître le taux d’usure. Fixé chaque trimestre par la Banque de France, c’est le TAEG maximum au-delà duquel un crédit est tout simplement illégal. Tout prêteur qui propose un crédit dont le TAEG dépasse le taux d’usure en vigueur tombe sous le coup de la loi. Cette notion garantit qu’aucun emprunteur ne se voit imposer des conditions abusives.
Le taux d’usure est un sujet sensible, parce qu’il bloque parfois des dossiers acceptables quand les taux du marché remontent rapidement. C’est ce qu’il s’est passé en 2023, et nous suivons régulièrement son évolution dans notre section actualités du crédit.
Le bon réflexe avant de signer
Voici la méthode que nous recommandons systématiquement à nos lecteurs. Prenez les trois meilleures offres que vous avez obtenues, mettez-les côte à côte sur un tableau simple. Comparez ligne par ligne le TAEG, le coût total du crédit, la mensualité et la durée. Si une offre brille particulièrement sur un seul critère mais pas sur les autres, méfiance. Une bonne offre est cohérente sur l’ensemble des indicateurs.
Et quand vous êtes prêt à passer à l’action, direction notre page simulateurs pour tester plusieurs scénarios chiffrés. Vous y trouverez aussi nos comparatifs détaillés sur les principales catégories : crédit immo, crédit conso et rachat de crédit.