Le rachat de crédit pour personne en difficulté est une solution financière permettant de regrouper plusieurs dettes en un seul crédit à mensualité réduite. Surendettement, FICP, incidents bancaires : certains organismes spécialisés étudient ces dossiers là où les banques classiques refusent. Voici les solutions disponibles, les organismes à contacter et les démarches à suivre. Si vous êtes fiché Banque de France, consultez aussi notre guide sur le rachat de crédit pour les fichés FICP.
Rachat de crédit pour personnes en difficulté : comment ça fonctionne ?
Le principe est simple : un organisme spécialisé rembourse l’ensemble de vos crédits en cours (consommation, auto, personnel, revolving) et vous propose un unique crédit à une mensualité réduite, sur une durée plus longue. La réduction de mensualité peut atteindre 40 à 60 %, au prix d’un allongement de la durée totale et d’un coût global plus élevé.
Qui peut bénéficier d’un rachat de crédit en difficulté ?
- Personnes en situation de surendettement ou proche du surendettement
- Emprunteurs dont le taux d’endettement dépasse 40 ou 50 %
- Personnes fichées FICP (incidents de remboursement de crédit)
- Personnes en interdit bancaire (FCC) sous conditions
- Emprunteurs avec plusieurs crédits à la consommation incontrôlables
Quelle différence entre rachat de crédit et commission de surendettement ?
La commission de surendettement (Banque de France) est une procédure administrative gratuite qui suspend les remboursements et propose un plan d’apurement. Le rachat de crédit est une opération commerciale qui nécessite la souscription d’un nouveau crédit. La première convient aux situations les plus graves (aucune capacité de remboursement), la seconde aux profils encore solvables qui cherchent à réorganiser leurs dettes.
Organismes de rachat de crédit pour personnes en difficulté
Tous les organismes de crédit n’acceptent pas les dossiers dits « sensibles ». Voici ceux qui ont développé une expertise spécifique pour les profils en difficulté :
Organismes spécialisés en regroupement de crédits
- Solutis : spécialiste du rachat de crédit pour FICP, étudie les dossiers refusés ailleurs
- Réassurez-moi / Empruntis : courtiers qui orientent vers les prêteurs les plus souples
- Cofidis : accepte les dossiers avec incidents sous conditions (emploi stable exigé)
- BNP Paribas Personal Finance : rachats de crédit consommation, profils variés
- Younited Credit : scoring alternatif, adapté aux profils atypiques
Cas particuliers : FICP et interdit bancaire
Être fiché FICP ne ferme pas toutes les portes, mais réduit considérablement les options. Quelques organismes étudient ces dossiers si un bien immobilier peut servir de garantie (rachat de crédit hypothécaire). Pour les interdits bancaires (FCC), les solutions sont encore plus limitées : consultez notre article sur les options pour interdit bancaire qui recense les alternatives légales disponibles.
Démarches pour un rachat de crédit en situation difficile
La procédure se déroule en 4 étapes :
- 1. Bilan complet des dettes : lister tous les crédits en cours (montant, taux, mensualité, capital restant dû)
- 2. Simulation : simuler votre regroupement de crédits pour estimer la nouvelle mensualité possible et le gain sur votre budget mensuel
- 3. Dépôt de dossier : rassembler les 3 derniers bulletins de salaire, relevés bancaires, tableaux d’amortissement, pièce d’identité et justificatif de domicile
- 4. Offre et signature : délai légal de rétractation de 14 jours à compter de la réception de l’offre écrite
Que faire si tous les organismes refusent ?
Si aucun organisme ne peut traiter votre dossier, la commission de surendettement de la Banque de France est la solution de dernier recours. Ce dispositif gratuit suspend les poursuites, gèle les intérêts et propose un plan d’apurement adapté à votre capacité de remboursement réelle — y compris un effacement partiel des dettes dans les cas les plus graves.
Questions fréquentes sur le rachat de crédit en difficulté
Qui peut faire un rachat de crédit pour personnes en difficulté ?
Les organismes spécialisés comme Solutis, Cofidis ou BNP PF étudient ces dossiers. La condition sine qua non reste une capacité de remboursement résiduelle : même réduite, une source de revenus régulière (salaire, pension, AAH) est indispensable. En l’absence totale de revenus, seule la commission de surendettement est applicable.
Quel organisme pour rachat de crédit FICP ?
Solutis est l’un des rares organismes à traiter explicitement les dossiers FICP, via un rachat de crédit avec garantie hypothécaire (si vous êtes propriétaire). Les courtiers spécialisés comme Empruntis peuvent aussi vous orienter vers les prêteurs les plus ouverts à ces profils. Un bien immobilier en garantie augmente fortement les chances d’acceptation.
Comment sortir du surendettement avec un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit est efficace pour les situations de pré-surendettement (taux d’endettement entre 35 et 50 %, encore solvable). Il réduit la mensualité globale et redonne de la marge budgétaire. Pour les situations de surendettement avéré (impossibilité totale de rembourser), la commission de surendettement reste le recours prioritaire, complémentaire ou alternatif au rachat de crédit commercial.